Štát nám znížil dôchodky. Musíme investovať. Ukážem vám možnosti.

Parlament nám minulý týždeň (28.3.2019) znížil dôchodky, ktoré budeme v starobe poberať. Zákonom zastropoval vek odchodu do dôchodku, čo znamená, že žiadny človek starší ako 64 rokov nebude môcť pracovať a bude musieť ísť do dôchodku. Týmto vlastne znížil počet pracujúcich ľudí, z ktorých príjmov sa odvádzajú odvody do Sociálnej poisťovne, z čoho sa následne vypláca dôchodok. Toto opatrenie najviac zasiahne súčasných tridsiatnikov a štyridsiatnikov. Jednou vetou, naše dôchodky budú nižšie. Nechcem sa teraz vyjadrovať k správnosti resp. nesprávnosti zákona, ani k etickej rovine, to je na inú diskusiu. Chcem sa pozrieť na to ako dosiahnuť to, aby sme na dôchodku žili slušne a mali dostatok peňazí na jeho príjemné prežitie.

Hovorí sa, že štát sa o nás poriadne na dôchodku nepostará a to je pravda. Už nežijeme v socializme, kedy “bol každý zabezpečený”. Už približne 30 rokov fungujeme v kapitalizme a demokracii, kde si svoje šťastie v živote (v produktívnom či dôchodkovom) musíme zabezpečiť sami. Mám pre vás dobrú správu: dá sa to. V tomto článku vám poviem ako.

Náš dôchodok by mal byť tvorený tromi typmi príjmov: dôchodok od štátu, dôchodok z II. piliera a dôchodok z investícií, ktoré sme uskutočnili počas života. Predstavme si, že od štátu budú dnešní tridsiatnici dostávať 700 eur (čo bude o 30 rokov toľko ako súčasných 400 eur).

 

Pridajte druhý pilier

Každý pracujúci človek by mal byť v druhom pilieri. Druhý pilier nás nič nestojí – odchádzajú nám doň peniaze, ktoré by tak či tak z nášho platu odišli. My robíme len to, že časť z peňazí, ktoré idú do Sociálnej poisťovne (ktorá nám bude vyplácať štátny dôchodok), presunieme na náš súkromný dôchodkový účet, kde sa tieto peniaze vedia zhodnocovať oveľa lepšie. V rámci druhého piliera fungujú bežne tri typy fondov: dlhopisový, akciový a indexový. Mladý človek (do 45 rokov) by mal mať väčšinu v indexovom fonde, pretože ten zarába najviac – v priemere cca 8% ročne. Čím som starší, tým viac peňazí mám mať v dlhopisovom bezpečnom fonde. V tabuľke vidíme porovnanie s výslednou mesačnou výškou dôchodku z II. piliera pri rôznych možnostiach. V prvom riadku je človek s priemerným platom počas života na úrovni 900 eur mesačne, v druhom riadku s priemerným mesačným platom 1400 eur mesačne a v poslednom riadku 2000 eur plat. Tabuľka je urobená na príklade 28 ročného človeka, ktorý si na dôchodok bude odkladať 37 rokov (do veku 64 rokov). V tomto príklade rátam s nasledovným rozložením investovaných peňazí v druhom pilieri: do 45. roku života investuje tento človek 90% do indexového a 10% do dlhopisového fondu. Následne do 55. roku života investuje v pomere 60% indexový fond a 40% dlhopisový fond. Následne sa skonzervatívňovanie robí podľa zákona až k 100% v dlhopisovom fonde. Výsledok je v tabuľke.

Sporiteľ s priemerným platom 900 eur môže očakávať približne 110 eur mesačne k svojmu dôchodku z prvého piliera. Človek s priemerným platom 1400 eur si príde na 170 eur mesačne a človek s priemerným platom 2000 eur bude dostávať približne 245 eur mesačne k dôchodku. Trochu to pomôže, no nestačí to.

 

Pridajte investovanie

Naozaj slušné peniaze sa dajú zarobiť investovaním. Popravde, v investovaní sa však veľa ľudí nevyzná a bojí sa ho. Strašiakom sú predovšetkým krízy a poklesy s nimi spojené. Poviem vám jedno tajomstvo, ale sľúbte mi, že ho nikomu nevyzradíte. Akciové trhy v dlhom období rastú aj napriek krízam. V nasledovnej tabuľke uvádzam reálne porovnanie toho, koľko si človek môže investovaním na dôchodok zarobiť. Počítal som tu rovnako ako v príklade predtým, s horizontom 37 rokov, s pomerne konzervatívnym zhodnotením 6% ročne. Pri investovaní 150 eur mesačne by ste na dôchodku mali k dispozícii 247 000 eur a pri 20 rokoch na dôchodku môžete mať vyše 1000 eur mesačne k dôchodku z I. a II. piliera. Viac v tabuľke.

Najlepšou investíciou pre bežného človeka sú ETF fondy, nie podielové fondy, ktoré ponúkajú banky alebo iné finančné inštitúcie. ETF fondy majú oproti podielovým fondom veľa výhod, napríklad pri zisku z nich ani nemusíte platiť dane, pri podielových fondoch je to povinnosť.

Je mi jasné, že v investovaní sa nemôže vyznať každý. Profesne a záujmovo sa venujete inému, nemáte čas sa venovať investíciám, možno sa im do hĺbky venovať nechcete alebo neviete. Potom vám odporúčam nájsť dôveryhodného človeka, ktorého táto téma baví a orientuje sa v nej. Ja vám v tejto téme veľmi rád pomôžem, pretože po novom pridávam k svojim aktivitám na finančných trhoch aj investičné sprostredkovanie. Stačí, ak mi napíšete na martin.b.babocky@gmail.com.

Ak sa týmto veciam ale viete alebo chcete venovať sami, možno vám k tomu pomôže môj Premium klub alebo koučing.

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *